Pensionsspara – så fungerar det

Alla behöver vi ett pensionssparande då det är ett viktigt komplement till din tjänstepension och den allmänna pensionen. Ju tidigare du börjar spara, desto mindre måste du lägga undan per månad. Om vi kollar på tidigare generationer så får vi idag en mindre del av pensionen från det allmänna pensionssystemet. Det är även så att vår medellivslängd ökar vilket betyder att mindre pengar ska räcka till under fler år. Det finns en del att tänka på när det kommer till pensionssparande men vi kommer här att gå igenom vad ett pensionssparande är, olika sätt du kan spara på och hur du ska gå tillväga för att komma igång. Vi kommer även att ge lite tips för dig som är nybörjare och nämna några saker som kan vara bra att veta samt tips på saker som är bra att investera i just nu. Kom ihåg, det är aldrig för sent att börja spara pengar inför din pension.

Bästa alternativ för pensionssparande just nu:

LYSA

Total avgift: 0,30-0,41%

20% rabatt på avgiften i 3 månader
4,9 av 5 | Omdöme – Trustpilot

BetterWealth

Total avgift: 0,25-0,93%

100 kr i startbonus vid första insättningen
5 av 5 | Omdöme på Google

Savr

Total avgift: 0,40-0,50%

Avgift till fondrobot: 0,35%
4 av 5 | Omdöme på Fondroboten.se

Komma igång med pensionssparande

Att börja pensionsspara behöver inte vara krångligt alls. Det finns framförallt två saker du ska fundera över och bestämma innan du sätter igång. Det är hur mycket du vill spara och vilken sparform du vill använda dig av.

Komma igång med pensionssparande
Innehåll visa

Belopp

Först och främst ska du fundera på hur mycket du kan spara. En rekommenderar riktlinje är 5-10 % av din lön men du ska givetvis utgå från din egen ekonomi och välja ett belopp som passar dig. Du kan alltid öka beloppet du sparar om din ekonomiska situation förbättras under ditt arbetsliv. Det viktigaste är att du kommer igång med sparandet, inte hur mycket du sparar.

Sparform

När du vet hur mycket du vill börja att spara varje månad så måste du bestämma vilken typ av sparform du vill börja investera i. Det kan vara ett ISK-konto, ett fondkonto eller något annat alternativ. Du kan även fundera på om du vill att någon annan ska sköta det åt dig eller om du föredrar att göra det själv.

Kombinerade sparformer

Om din ekonomiska situation tillåter så är det ett bra alternativ att välja att kombinera olika sparalternativ. Om du kan så är ett annat tips att betala av skulder och lån medan du fortfarande arbetar för att på så sätt få ner dina kostnader inför din pension. Ett exempel kan vara att amortera ner ett bolån.

Din pension

Innan vi fortsätter så ska vi kortfattat förklara lite om din pension så att det blir enklare att förstå alla begrepp och olika sätt du kan spara på. Din pension består oftast av tre olika delar; tjänstepension, allmän pension och privat sparande.

Allmän pension

Den allmänna pensionen kommer från staten och är administrerad av Pensionsmyndigheten. Den består av olika delar såsom inkomstpension, inkomstpensionstillägg, premiepension och garantipension. Både inkomstpensionen och premiepensionen är grundade på din inkomst. Det är pengarna som du tjänat in i premiepensionen som placeras i fonder. Den allmänna pensionen kommer du att få utbetald så länge du lever.

Tjänstepension

Det här är delen av din pension som betalas ut av din arbetsgivare. Det är dock inte alla arbetsgivare som erbjuder tjänstepension så det kan vara bra att kolla upp.

Privat sparande

Det här är delen som du ansvarar själv över. Den här sparformen är frivillig även om det alltid rekommenderas att spara privat. Du kan spara privat via din bank eller via ditt försäkringsbolag.

Individuellt pensionssparande

Det kan finnas flera olika anledningar till varför du vill pensionsspara privat. Några av de vanligaste anledningarna är

  • Du har under längre perioder jobbat deltid och får därför inte ut så mycket i pension
  • Om du vill gå i pension i förtid.
  • Om du tror att din pension inte kommer att räcka till. Du kommer inte få ut samma summa i pension som du får när du arbetar och har en lön.

Det finns givetvis olika sätt att spara på inför pensionen men de vanligaste är i aktier eller fonder, ett privat sparkonto, via ett investeringssparkonto (ISK) eller genom en fondrobot. Om det är så att du arbetat deltid under en längre period för att du exempelvis har varit hemma med små barn så kan din partner föra över sin premiepension till dig. Ett annat alternativ är att du själv, eller din partner, lägger undan extra pengar till din pension under perioden som du inte arbetar heltid.

Pensionssparande enskild firma

Pensionssparande enskild firma

Om du driver en enskild firma eller näringsverksamhet så är det ditt överskott som är din pensionsgrund. Du betalar då in en ålderspensionsavgift av överskottet i din firma. Den avgiften ligger på 10,21 %. För att veta vad överskottet ligger på så kan du räkna på det genom att ta skillnaden mellan inkomster och utgifter, sedan minus schablonavdraget för egenavgifter (som maximalt får vara 25 % av överskottet). Ålderspensionsavgiften är en del av de egenavgifter som du som egenföretagare betalat på överskottet. Det ligger på totalt 28,97%. Du får också den allmänna pensionsavgiften på 7% av den lön/överskott du skattar för, precis som en vanlig löntagare.

Några saker att tänka på för dig som driver egen firma

Om du driver en enskild firma, med andra ord att du har en inkomst av aktiv näringsverksamhet så får du göra avdrag i din deklaration till Skatteverket för privat pensionssparande. Det är viktigt att veta att det avdraget kommer sänka ditt överskott och det är överskottet som är grunden för den allmänna pensionen men även för många socialförsäkringsförmåner såsom sjukpenning och föräldrapenning. Du sänker överskottet med summan för pensionssparande och även den särskilda löneskatten på pensionssumman på 24,26 procent. Av den anledningen är det rekommenderat att undvika att göra avdrag för privat pensionssparande i din deklaration om ditt överskott är lägre än 537 100 kronor per år (innan skatt). Några andra saker som är bra att veta är:

  • Du måste ha en årsinkomst på minst 20 135 kronor för att börja tjäna in till din allmänna pension.
  • Om du har en lön på 45 883 kronor per månad så maximerar du inbetalningen till din allmänna pension.
  • Om du tjänar mindre än 537 100 kr per år så är det bättre att spara pengar du redan betalt skatt för på ett investeringssparkonto eller alternativt en kapitalförsäkring istället för att göra avdrag i din deklaration.

Fortsätt att driva ditt företag efter pensionsåldern

Din egenavgift minskar från 28,97 % till 10,21% det år du fyller 66, med andra ord så betalar du då bara ålderspensionsavgift. Det här gäller även för dig som har tagit ut din allmänna pension under hela inkomståret. Det här är något du kan göra från och med den dag du fyllt 62 år.

  • Är det så att du fyller år i januari kan du med andra ord minska din egenavgift om du tar ut hela din allmänna pension från januari till december det året. Skulle det vara så att du fyller senare på året så kan du göra samma sak från och med nästkommande januari.
  • Jobbskatteavdraget blir större från och med det år du fyller 66 år.

Pensionssparande företag

Om det är så att du driver ett företag så är du själv ansvarig för att tjäna in till din pension. Det betyder att om du vill få ut samma pension som en anställd person får så måste du ta ut lön eller överskott från företaget och dessutom betala in skatter och avgifter. Det är också givetvis bra att du har ett privat pensionssparande för att kompensera för tjänstepensionen. Som företagare finns det två pensionsavgifter du behöver betala.

  • Ålderspensionsavgift – Den här avgiften kallas även för egenavgift. Den motsvarar vad en arbetsgivare betalar i avgift för en anställd
  • Pensionsavgift – Det här är delen som du får tillgodoräkna dig eftersom du skattar på din lön, alternativt på ditt överskott.

Det är dessa avgifter och skatter som ger dig din allmänna pension.

Några saker att tänka på för dig som är företagare

  • Det är viktigt att du tar ut lön eller överskott. För att tjäna in till din allmänna pension behöver du skatta och det gör du på den lön eller det överskott du tar ut.
  • Om du har en lön eller ett överskott på 45 833 kronor i månaden så kommer inbetalningen till din pension maximeras.
  • Även om du driver ett företag är det en väldigt bra idé att börja med ett eget sparande inför pensionen eftersom du inte får tjänstepension. För att du ska få vad som motsvarar det en anställd med kollektivavtal får så är det bra att spara mellan 4,5 – 6 % av din lön eller ditt överskott.
  • Du kan välja att fortsätta driva företaget efter att du har fyllt 65 och ändå börja ta ut din pension. Det gör att du får lägre sociala avgifter och större jobbskatteavdrag.

ISK

ISK

ISK är en förkortning som står för investeringssparkonto. Det är som en förvaringsplats för olika aktier, fonder och värdepapper. Det här är en form av sparande som inte är bundet vilket betyder att du kan byta dina sparprodukter hur ofta du vill och när du vill. Det kan exempelvis vara att byta ut några aktier mot fonder eller byta mellan olika fonder. Du kan även välja att sälja av tillgångar du har i ditt ISK-konto när du vill. Du kan inte låsa pengarna på ett ISK, så det är ditt eget ansvar att inte ta av de pengarna i förtid. Du kan inte heller lägga upp en utbetalningsplan från ditt ISK så att du exempelvis får en viss summa varje månad. Att sköta uttagen från ditt ISK får du ansvara för själv och göra i den frekvens som passar dig, det kan vara en gång i månaden eller en gång per kvartal.

Ditt ISK-konto kommer att shablonbeskattas. Det betyder att du betalar en viss procentsats på ditt kontos värde varje år. Det i sin tur gör att du inte behöver deklarera för dina värdepapper du har där och dessutom betalar du ingen skatt för de vinster eller uttag du gör från kontot eftersom pengarna är skattade och klara. En sak som är bra att veta är att de kommer att shablonsbeskattas oavsett om dina tillgångar har ökat eller minskat.

Fördelar med ISK:

  • Du behöver inte betala reavinstskatt för handel av värdepapper som sker inom kontot.
  • Pengarna är skattade och klara när du ska ta ut de från kontot.
  • Du behöver inte redovisa förluster och vinster inom kontot när du ska deklarera.
  • Du täcks av den statliga insättningsgarantin och investerarskyddet vilket betyder att du får ersättning för upp till en kvarts miljon kronor om din bank skulle gå i konkurs.

Nackdelar med ISK:

  • Skulle du få reaförluster så är de inte avdragsgilla. Det betyder att du inte kan kvitta vinster mot förluster när du ska deklarera.
  • Du kan bara göra insättningar i form av pengar på kontot. Du kan inte flytta in fonder eller aktier utifrån.
  • Du måste fylla i och skicka in en blankett för att kunna ta ut pengar, du kan inte göra det på nätet
  • Det är inte så förmånligt om börsen skulle gå ner eftersom du betalar skatt oavsett om det är vinst eller förlust.

Kapital försäkring

Det här är en form av försäkring som används för att handla med olika värdepapper. Du kan själv välja om du vill månadsspara eller då och då sätta in en klumpsumma. Dina pengar är inte låsta i en kapital försäkring, vilket betyder att du kan ta ut dina tillgångar när du vill. Till skillnad från ett ISK så kan du välja att ha en utbetalningsplan. Det är ditt försäkringsbolag som hjälper dig med det. Du kan själv välja hur ofta du vill ha det utbetalt och även hur mycket per utbetalning. En kapitalförsäkring schablonbeskattas precis som ett ISK-konto.

Fördelar med en kapital försäkring:

  • Du kan välja hur du vill att kapitalförsäkringen ska betalas ut – Allt på en gång eller som en regelbunden utbetalning som exempelvis kan vara månadsvis.
  • Du kan själv välja förmånstagare om du skulle avlida.
  • Det är ingen vinstskatt, du betalar bara schablonskatt.

Nackdelar med en kapitalförsäkring:

  • Du vet inte i förväg hur mycket du kommer att tjäna.
  • Eftersom det i praktiken är försäkringsbolaget som äger dina värdepapper så har du ingen rösträtt i exempelvis akitebolagens bolagsstämmor.
  • Värdepapper från andra konton kan inte flyttas över till kapitalförsäkringen.
  • Kapitalförsäkringen skyddas inte av investerarskyddet.

Skillnader mellan kapitalförsäkring och ISK

Det finns många saker som är ganska lika mellan att ha en kapitalförsäkring och ett ISK-konto men även några skillnader. Den största skillnaden är vad som händer med dina tillgångar om du skulle avlida innan du börjar använda dina pengar. Har du en kapitalförsäkring kan du välja att sätta in valfri förmånstagare. Skulle du gå bort så går 101% av dina tillgångar på din kapitalförsäkring till din förmånstagare. Den extra procent som kommer att betalas ut är något som automatiskt dras varje månad från ditt konto och kallas för riskpremie. Hur stor den riskpremien är beror på värdet på din försäkring och din ålder. Det handlar dock vanligtvis bara om några kronor per månad. Om du däremot har ett ISK så kommer dina tillgångar att gå till dödsboet om du skulle gå bort. Det är för att de följer arvsreglerna. En annan skillnad mellan ISK och en kapitalförsäkring är hur du betalat skatt. Har du en kapitalförsäkring så kommer skatten att dras från ditt konto en gång per kvartal medan med ett ISK så ska skatten betalas i samband med din deklaration. Även om det är olika sätt att skatta på så är summan du betalar i slutändan ungefär samma

Pensionsförsäkring

Det här är något som passar dig som inte har någon tjänstepension i din anställning eller dig som har en inkomst från en aktiv näringsverksamhet. Det är för att du kan göra avdrag motsvarande 35 % av din inkomst i din deklaration. Tidigare kunde även andra göra det men i januari 2016 ändrades reglerna för avdragsrätten av privat pensionssparande. Det betyder att du som har en anställning och tjänstepension från din arbetsgivare blir dubbelbeskattad om du väljer denna sparform.

Vill du använda dig av en privat pensionsförsäkring så finns det olika pensionsförsäkringar du kan välja mellan; fondförsäkring, depåförsäkring eller traditionell försäkring. Om du väljer en traditionell pensionsförsäkring så är det ditt försäkringsbolag som tar hand om förvaltningen och du får även någon form av garanti på det du sparar. Skulle du välja en fondförsäkring så får du själv välja i vilka fonder som du vill placera dina pengar. I en depåförsäkring däremot kan du placera i fonder, aktier eller andra värdepapper. Det kan vara bra att veta att du vanligtvis inte får någon garanti för vare sig fondförsäkringar eller depåförsäkringar.

Fördelar med en pensionsförsäkring:

  • Bra alternativ om din marginalskatt sänks.
  • Även bra om värdet skulle stiga kraftigt.

Nackdelar med en pensionsförsäkring:

  • Pengarna är låsta tills du fyller 55.
  • De har ofta höga avgifter

Depåförsäkring

Det här alternativet passar bäst för dig som vill kunna kvitta dina vinster mot förluster. Beskattningsreglerna som gäller här är samma som för inkomst av kapital. När du säljer någon form av värdepapper med vinst så betalar du 30% skatt på den vinsten.

Pensionsspara Avanza

Det spelar ingen roll om du har börjat ditt pensionssparande någon annanstans, du kan alltid flytta över det till Avanza om du vill. Det gäller både din tjänstepension, din IPS (individuella pensionssparande) och din privata pensionsförsäkring. De flesta som är kunder hos Avanza väljer att spara i ett ISK. Det kostar ingenting att flytta över din pension till Avanza och det tar ungefär 3-4 veckor att flytta en IPS medan att flytta din tjänstepension eller pensionsförsäkring tar mellan 1-3 månader. Du kan däremot inte flytta över din avtalspension eftersom det är en tjänstepension som är kollektivavtalad.

Avanza är ett svenskt företag och omfattas av den statliga insättningsgarantin och dessutom investerarskyddet.

  • Statlig insättningsgaranti – Skulle Avanza gå i konkurs så betalar staten tillbaka insatt belopp upp till 950 000 kr per kontoinnehavare.
  • Investerarskydd – Avanza måste hålla sina klienters depåer avskilda från sina egna tillgångar. Det är för att klienternas tillgångar inte ska påverkas vid eventuell konkurs. Om Avanza ändå inte kan lämna ut kundernas tillgångar vid konkurs så kan statens investerarskydd täcka upp det med upp till 250 000 kronor per person.

PPM fonder hos Avanza

Om du vill köpa fonder i din premiepension så kan du välja mellan Avanza Global, Avanza Emerging Markets och Avanza Zero.

  • Avanza Global – Har en avgift på 0,08 % i PPM. Här kan du sprida riskerna i mer än 23 marknader och 11 olika branscher.
  • Avanza Emerging Markets – Har en avgift på 0,18 % i PPM. Här kan du investera i mer än 24 olika tillväxtmarknader.
  • Avanza Zero – Har en avgift på 0,00% i PPM. Det är deras populäraste fond och följer de 30 mest handlade aktierna på Stockholms börsen.

Fördelar med Avanza

  • Det är gratis och snabbt att registrera sig.
  • Du har gratis aktiehandel upp till 50 000 kr.
  • Bra och lättförstådd information till nybörjare

Nackdelar med Avanza

  • Det är inte en komplett bank och därför passar det inte om du vill ha all din ekonomi på samma ställe
  • Passar inte dig som vill spara kortsiktigt

AP7 Såfa

Det här är det statliga alternativet som kommer förvalt i premiepensionen. Med det menar att om du inte aktivt gjort några val för din premiepension så är den placerad i AP7 Såfa. Det är en fondportfölj som är anpassad efter din ålder. Den är dessutom uppbyggd för ett långsiktigt sparande. AP7 Såfa är en global fondportfölj vilket betyder att risken sprids i olika marknader och i flera branscher över hela världen. Det är för att ditt sparande inte ska vara känsligt för hur en enskild bransch eller marknad utvecklas. Fram till det år du fyller 55 så är allt du har i AP7 Såfa placerat i aktier. När du sedan fyller 56 år så får du successivt en större del räntor i din portfölj. Det är för att du ska kunna ha möjligheten till bra värdeutveckling när du är yngre och ett tryggare sparande ju närmare du kommer din pension. Den sjunde AP-fonden, där AP7 Såfa ingår, är statligt ägd och har därmed inget vinstintresse. Eftersom de har en delvis passiv förvaltning och mycket kapital att förvalta så kan de hålla nere kostnaderna på sina fonder.Det i sin tur leder till lägre fondavgifter för varje enskild sparare.

Hur mycket pension får jag?

Hur mycket du kommer att få i pension beror framförallt på hur mycket du har arbetat, vilken inkomst du har haft och hur mycket du har sparat. Varje år som du arbetar så tjänar du in mer pengar till din pension och ju mer som du tjänar, desto mer kommer du att få i pension. Sedan är det även så att för en stor majoritet blir pensionen högre ju senare de går i pension. Väljer du att arbeta ett år till efter att du fyllt 65 kan du få, före skatt, mellan 1 400 – 2 200 kronor extra i pension. Det är inte under ett visst antal år utan livet ut. Vill du få bättre koll på din pension och veta exakt hur mycket du har kommit upp i idag så kan du kolla det på minpension.se.

Hur mycket bör man pensionsspara?

Hur mycket bör man pensionsspara

Kortfattat så kan man säga att det beror på hur mycket du vill ha ut i pension. I verkligheten är det knepigare än så eftersom det beror på fler faktorer. Hur din privata ekonomi är i dagsläget och hur den har varit samt dina egna förutsättningar. Ju tidigare som du börjar spara, desto mindre summa måste du lägga undan per månad. En del har inte de ekonomiska förutsättningarna att börja pensionsspara innan deras barn är vuxna och kan flytta hemifrån. Sedan beror det givetvis även på hur du får din inkomst. Om du inte har någon tjänstepension från ditt företag, eller om du är företagare så är en bra måttstock att du sparar ungefär 4,5 – 6 procent av din lön. Är det så att du har tjänstepension via ditt arbete så kan du spara ungefär 3-5 procent av din bruttolön. Många svenskar anser att de åtminstone vill ha 80 % av din slutlön när de går i pension. Din allmänna pension brukar landa på ungefär 40-50 procent av din slutlön medan tjänstepensionen ligger på cirka 10-15 %. Det blir totalt mellan 50-65%. Om vi säger att det ger dig 60% av din lön så är det 20% du behöver spara ihop själv för att komma upptill 80 %. Därför är det viktigt att komma igång med ditt sparande tidigt.

Hur mycket pengar har en 50-åring sparat ihop om hen började spara som 20-åring?

Här ska vi kolla på några exempel på hur mycket det går att spara ihop på 30 år. Vi räknar på att det är samma summa som sparas varje månad

  • Kalle har sparat 1000 kronor i månaden under 30 år på ett vanligt sparkonto. Han har då fått ihop 360 000 kronor.
  • Anna har också sparat 1000 kr i månaden men i fonder där den årliga avkastningen är 5 %. Hon har då fått ihop 837 129 kronor.
  • Bertil sparar också i fonder med en årlig avkastning på 5 %. Han lägger undan 2500 kronor per månad och har då efter 30 år hela 2 092 824 kronor.

Några tips att tänka på med ditt sparande

Det finns mycket att tänka på när det kommer till pensionssparande. Vi har här samlat några tips och några saker som kan vara bra att veta.

Tänk långsiktigt

Precis som med alla former av sparande ska du både regelbundet och långsiktigt.

AP7 Såfa

När det kommer till din PPM så är ett tips att byta till AP7 Såfa. Det här är det första alternativet du får, innan du har gjort några val om dina fonder. Just för att det är det första alternativet så tror många att det inte är så bra, vilket inte är sant. Det är faktiskt en riktigt bra fond och den fond som ligger närmst forskningen. Den här fonden har också visat att den övertid har gått bättre än andra fonder.

minpension.se

Det här är ett samarbete mellan alla försäkringsbolag och pensionsmyndigheten. Här kan du gå in och kolla hur mycket du kommer att få i pension, var du har din tjänstepension och liknande saker.

Kolla din tjänstepension

Det är viktigt att du vet om ditt företag betalar tjänstepension eller inte. Gör de inte det så bör du be om det. Får du inte det så kan det vara värt att fundera på ett nytt jobb om du har den möjligheten. Enligt olika uppskattningar så kommer du få klara dig på ungefär 35 % av din lön vid pension om du inte har tjänstepension.

Välj en sparandeform med låga avgifter

Dina pengar ska inte försvinna i onödiga utgifter. Satsa på en sparandeform som har låga avgifter.

Var medveten om hur det fungerar

Att vara medveten betyder inte att du måste vara aktiv. Ett bra tips är att i din fondförsäkring i din tjänstepension välja de som placerar brett.

Spara i en global aktieindexfond

Det är ett bra alternativ att spara i en indexfond. Då sprids risken över hela världen och dina tillgångar blir inte påverkade av enskilda marknader eller branscher. Tänk också på att välja en global aktieindexfond med låga avgifter. 0,2 procent anses vara en låg och bra avgift. Om du skulle spara lika mycket varje år under 40 år med 0,4 procents avgift istället för 0,2 så blir det faktiskt en skillnad i slutligt kapital på ungefär 4,5 procent. Om vi räknar det i kronor så blir det en skillnad på nästan 45 000 kronor.

Börja spara privat så fort du får en inkomst

Börjar du spara tidigt behöver det inte vara stora summor varje månad. Om du sparar 500 kronor per månad under 35 års tid i fonder på ett ISK så kommer de pengarna ha växt till över 550 000 kronor. Det är beloppet före skatt om avgiften är 0,5 % av avkastningen 5 % per år. Det betyder att du, före skatt, får 3 000 kronor mer per månad under 15 år.

Ha koll på efterlevnadsskyddet

Det här betyder att dina nära och kära kan få din pension om du skulle avlida.

Jobba inte svart

Skulle det vara så att du jobbar svart och inte betalar skatt så avsätts inga pengar till din allmänna pension eller tjänstepension.

Tips på saker att investera i just nu

När vi ska kolla på vilka PPM-fonder som det går bäst för så får vi dela in dem i två kategorier. De bästa fonderna med låg avgift och de bästa fonderna oavsett avgift. Det är mätt på hur det har gått under en 5-årsperiod eftersom ett år är för kort tid att utvärdera hur en fond presterar.

Vi kollar först på de bästa fonderna med låg avgift.

  • AP7 Såfa – +93 % i avkastning, 0,10% i avgift.
  • Handelsbanken Pension 70/80 – +73 % i avkastning, 0,01% i avgift.
  • Länsförsäkringar Global Indexnära – +88 % i avkastning, 0,16% i avgift.
  • SPP Global Plus – +91 % i avkastning, 0,22 % i avgift.
  • Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära – +53 % i avkastning, 0,20% i avgift.

Här set vi att det är den statliga AP7-fonden som är vinnare.

Om vi sedan kollar på listan med de bästa fonderna oavsett avgift så märker vi att det ser lite annorlunda ut.

  • Skandia Time Global- +206 % i avkastning, 0,39 % i avgift.
  • DNB Teknologi- +205 % i avkastning, 0,53 % i avgift.
  • Länsförsäkringar Fastighetsfond- +181 % i avkastning, 0,32 % i avgift.
  • Lannebo Teknik– +168 % i avkastning, 0,44 % i avgift.
  • Swedbank Robur Technology- +168 % i avkastning, 0,27 % i avgift.

Om du ska investera i PPM fonder så måste du själv ta ställning till om du vill satsa på något som an ge riktigt hög avkastning men kanske då har en högre avgift eller om fonder med låg avgift faller dig bättre i smaken. Det är viktigt att komma ihåg att det inte finns några garantier med fonder, bara för att en fond har visat bra resultat tidigare så betyder inte det att det kommer fortsätta gå bra för fonden i framtiden.

Se över ditt pensionssparande

Det kan vara bra att du följer upp dina PPM fonder så du vet om de är värda att behålla eller om det kanske är ett bra alternativ att satsa på någon annan. Att ha koll på hur värdet utvecklas är bra, så att du vet vad du kan räkna på. Det är rekommenderat att se över sitt pensionssparande ungefär en gång per år eller om din livssituation förändras. En bra idé är att göra det i samband när det orange kuvertet från Pensionsmyndigheten dimper ner i brevlådan. En annan bra idé är att successivt minska riskerna i ditt pensionssparande ju närmare pensionen du kommer. Du som fortfarande är ung och kan spara i många år har möjligheten att ha en bättre värdeutveckling på ditt sparande eftersom du kan välja ett sparande med högre risk. När du blir äldre är det som sagt bra att kolla över risknivån, det vill säga fördelningen mellan räntefonder och aktiefonder. Generellt så har räntefonder en lägre risk.

Sammanfattning

Alla måste pensionsspara och det finns flera sätt att pensionsspara på. Du kan välja ett sparsätt eller kombinera flera. Ett investeringssparkonto (ISK) betyder att du sparar i fonder eller aktier. Det tillgångar du har på ditt ISK-konto ägs direkt av dig. Kapitalförsäkringar, som namnet antyder, innehåller nästan alltid någon försäkring. De fonder eller aktier du har där ägs av ett försäkringsbolag. Några saker som är viktiga att tänka på är att tänka långsiktigt, kolla om du får tjänstepension, välja en sparform med låga avgifter och börja spara tidigt. Se även över ditt pensionssparande ibland, gärna en gång per år. Ditt sparande ska ha lägre risker ju närmare du kommer din pension. De tre PPM fonder med låga avgifter som det går bäst för just nu är AP7 Såfa, Handelsbanken Pension 70/80 och Länsförsäkringar Global Indexnära. Vi alla har som sagt olika förutsättningar i livet och det viktigaste är inte hur mycket du sparar, utan att du gör det. Även om det inte verkar som mycket så blir många bäckar små snabbt en flod. Börja med 200 kronor i månaden om du kan. Allt bra sparande är det som blir av.

FAQ

Här har vi samlat några vanliga frågor som handlar om pensionssparande.

Hur mycket bör man ha sparat till pensionen?

Att spara till pension är något individuellt och alla har olika förutsättningar. Hur mycket du spara till pension beror på hur mycket pension du vill få ut. Vill du få ut 80% av din lön i pension så får du kolla vad din pension ligger på och spara resten privat. Det kan du enkelt se på minpension.se.

Hur ska man pensionsspara?

Att pensionspara är som sagt individuellt. Om du driver företag eller inte har möjlighet att få tjänstepension från ditt arbete så är det rekommenderat att spara 4,5 – 6 % av din lön. Är det så att du får ut en tjänstepension så brukar den rekommenderade siffran ligga på 3-5% av din bruttolön. Du kan pensionsspara genom att spara privat eller ha ISK eller en kapitalförsäkring till exempel.

Vilket är det bästa pensionssparandet?

Det beror på när du börjar spara och hur mycket du vill spara. Men det bästa sättet att få en bra privat pension är att börja pension spara i tid. Att pensionsspara hur mycket som helst är ju givetvis ett väldigt bra alternativ om din ekonomi tillåter dig. Då är det bästa att använda sig av olika sparformer så att alla dina tillgångar inte finns på samma ställe. Kom ihåg att det bästa sparandet är det som blir av.

Vad finns det för risker med pensionssparande?

Om du sparar privat så finns det inga direkta risker förutom att du själv kanske vill ta av pengarna i förväg. När det kommer till fonder, försäkringar och aktier så finns det alltid en liten risk. Ju mer aktier, desto högre risk men även chans till högre avkastning. Det är viktigt att komma ihåg att inget är skrivet i sten när det gäller fonder och aktier. Bara för att det var gått bra för en fond eller en aktie tidigare så är inte det någon garanti att det kommer att gå bra för den i framtiden.